个人破产制度要来了!为戳破楼市泡沫做准备?


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个人破产制度即将到来!谁的利益受到保护?

温章林

中国的破产法以前只涉及企业,不涉及自然人。因此,它被称为“半破产法”。国家发展和改革委员会最近发布了《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出了建立自然人破产制度的逐步要求。这一要求导致对各种版本的解释:认为诚实和不幸的人最终受到保护;有人认为这会鼓励合法逃脱并保护“老来”;其他人认为这是Poke准备的房地产泡沫,所以它保护了房产债务人。

追溯到源头,破产制度来自金融市场的发展,尤其是信贷交易过程中产生的债务处理问题。 100多年前,汽车的价值很高。通用汽车为通用汽车消费者提供分期付款服务,甚至直接向他们提供信贷,不仅帮助消费者提前消费,还以这种方式击败竞争对手福特。这是因为一些购车者由于无力支付后续车辆而拖欠债务,部分欠款无法收回。

以上述情况为例,消费者违约分为两种情况。一个是由于失业或家庭变化等客观原因,他们无法偿还,另一个是他们不愿意偿还和拒绝偿还债务。个人破产制度为此提供了两个出路:对于前者,消费者可以发起破产申请,在抵消资产和债务后免除责任,并有机会重新进入;对于后者,通用汽车可以启动破产申请。后者支付个人信用破产的代价。与此同时,通用汽车作为债权人也可以尽可能地收回部分损失。可以说,个人破产法可以为善意债权人和债务人带来利益。

但自古以来,所有系统都存在漏洞。个人破产制度的漏洞是,银行等金融机构难以作为债权人或第三方的担保人来掌握债务人的财务变化,而且更难以区分违约时客观的无意和主观意图。在转移资产后,恶意债务人可能选择启动破产申请,以便与善意债务人混淆,最终达到逃避债务的结果,特别是当债务金额相对于收入时水平很高,逃避债务的动机非常强烈。

件下宣布剩余债务免除,并确定在一定时期后可以重新建立信用。从发达国家的法律实践来看,破产法基本上坚持无罪推定原则,从最大限度地保护善意违约者的角度出发,制定法律,执行判决,体现了法律的善意。

这种善意是必要的,因为对于真正的违约行为,债务本身并不会带来巨大的精神压力和声誉压力。尽管现代社会基本上已经禁止暴力收藏,但仍然有人被债务压力所压倒并做出极端选择。相反,不重视个人信用的恶意违约者并不关心道德成本,甚至不喜欢道德成本。

但也因为法律的善意,它也带来了过多的个人破产诉讼。美国金融市场和消费信贷是最繁荣的。一年内发生的破产申请数量超过200万。法院无法承担如此大量的判决。它仅在2005年通过《防止滥用破产和消费者保护法》,并且能够获得破产申请的数量。降低。美国每年有近80万起破产案件,其中90%以上是个人破产申请,其中大多数都得到法院的支持。可以想象,在这些破产程序中,必须有一些恶意逃税者成为网络的网络。

中国的金融市场发展和金融监管相对于美国来说并不完整,社会信用水平尚未达到发达国家的水平。社会信用监管刚刚开始起飞。人们对引入个人破产制度更加担忧,特别是担心金钱没有法律保护,这将进一步侵蚀脆弱的社会信用基础。

这种担心并非没有道理。根据最高法律统计,2008年至2012年期间被国家法院处决的强制执行人员中,超过70%的人已经逃避,逃避甚至暴力抵抗执行,其中不到30%是自动执行的。能够执行或部分执行但拒绝执行判决的个人被称为不值得信任的执法者,通常称为“赖来”。目前法院公布的“赖来”名单已达数千万。由于这些人能够拒绝执行法院的判决,他们也可能通过个人破产保护渠道“洗白”。

但是,反过来考虑这个问题,即使没有个人破产保护法,恶意债务违约者也不会主动偿还债务,甚至完全拒绝偿还债务。根据个人破产保护法,虽然不值得信赖的是提供一种免除债务的合法途径,但相应的法律规定也保护了债权人。例如,非豁免资产用于偿还债务,并在5至10年内继续偿还。等等。尽管一些“老赖”可能合法地逃避部分债务,但拒绝在市场或法庭上执行的结果对债权人来说是一个相当大的改善。

件。例如,金融机构,贷方和担保人需要更加谨慎地对待信贷交易,并且由于拥有市场等原因而不能忽视债务风险。例如,律师和法官也必须提高他们的经济和金融知识。在诉讼阶段,他们可以区分善意欠款和恶意欠款,并以不同方式对待它们。

件日趋成熟。另一方面,在保护商誉破产的同时,个人破产制度也有助于自然人以个人所有权的形式开展市场活动,而不必引起诸如“父亲债务,丈夫和妻子”等道德困境。

件最大限度地消除恶意违约者。搭便车的行为。

至于个人破产保护制度,是为房地产泡沫破灭做准备的结论。中间的假设太多了。其逻辑是,由于抵押贷款已成为居民债务中最重要的组成部分,当房价开始下跌时,大量居民将因破产而破产。为了避免大量无法偿还贷款的人,他们需要建立个人破产制度来保护他们。政府此时引入了个人破产制度,即开始挤压房地产泡沫。

上面的逻辑实际上做错了。房地产投资是任何经济体在总投资中保持良好投资的支柱之一。物业税也是地方政府的主要税收来源之一。无论中国和外国,我们都看到政府正在努力维持经济增长和税源增长。没有政府专门出台破产法来抑制资产价格。但是,个人破产制度本身,因为它减轻了对自然人的压力,可能会促使个人增加购买大型资产或大型消费品的责任。这也是个人破产制度有助于促进消费繁荣的原因。

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